即日で資金調達する方法は？今すぐ使える4つの方法

企業経営や事業においては、資金ショートを起こさないよう、常に資金繰りを確認し適切なタイミングで資金調達を行うのが望ましいです。

しかし、実際にビジネスを営んでいると、想定外のことはいくらでも起こります。

取引先から予定されていた入金がなく、慌ててつなぎ資金を確保しなくてはいけないのも珍しくはありません。

そこで今回の記事では、つなぎ資金の確保にも使える「即日資金調達できる方法」を紹介します。

方法1．親族や知人に借りる

原始的な方法ではあるものの、一定の効果があるのが「親族や知人に借りる」ことです。

一見、簡単そうに思えますが実はデメリットもあるので、本当の最終手段として使う前提でとらえておきましょう。

メリットとデメリットについて解説します。

メリット

以下の点がメリットとして指摘できます。

• 互いの信頼度次第では有利な条件で借入ができる
• 基本的に審査はない

それぞれについて、詳しく解説します。

互いの信頼度次第では有利な条件で借入ができる

親族や友人が、自身のビジネスや借入を申し出た事情に対し理解があるなら、一般的な融資よりもはるかに有利な条件で借入ができます。

利息を払わなくてもよいことになるのは珍しくありません。

後述するカードローンやビジネスローンでは年20％近い利息がかかることもあるため、はるかに有利な条件と言えるでしょう。

基本的に審査はない

親族や友人から借りる場合、カードローンやビジネスローン、ファクタリングのように審査を受ける必要はありません。

話がまとまりさえすれば、すぐにでも借入ができます。

メリット

一方、デメリットとして以下の点が指摘できます。

• 互いの信頼度次第では話し合いそのものがまとまらない
• 返済が滞った場合はトラブルの元凶になる
• 贈与とみなされ課税される可能性もある

それぞれについて、詳しく解説します。

互いの信頼度次第では話し合いそのものがまとまらない

話を持ち掛けた相手である親族や友人が、自身のビジネスや借入を申し出た事情に対し理解がない場合、まず話はまとまりません。

また、「相手が誰であろうと、お金の貸し借りには応じない」というポリシーを持っている人も中にはいます。

親族が友人がそのような考え方をしていた場合、話し合いを強引に進めない方が関係は壊れないでしょう。

返済が滞った場合はトラブルの元凶になる

たとえ相手が親族や知人だったとしても、返済が滞った場合はトラブルの元凶になりがちです。

借入の際に借用書を取り交わして返済条件を明らかにしておくとともに、期限通りに必ず返済しましょう。

万が一、何らかの理由で返済が滞りそうなときは、都度相談するべきです。

何も相談せず、返済もしないのでは「貸したお金を踏み倒すような人」という印象を相手に与えかねません。

人間関係には確実にヒビが入るので、十分に注意してください。

贈与とみなされ課税される可能性もある

親族・友人など身近な人からの借入であっても、利息を払わない状態で長期間に渡って返済する予定である場合は特に注意しましょう。

税務調査が行われ、親族や友人からの借入が実質的には贈与だったとみなされると、贈与税が課せられる可能性が出てきます。

これを避けるためには、先ほども触れた通り、借用書を作るのが有効です。

自身と相手とで1通ずつ持ち、完済まで保管しておきましょう。

なお、借用書には最低限、以下のことを記載してください。

• 借りる側、貸す側
• 双方の氏名
• 借りた金額
• 返済期限と返済方法
• （あれば）利息
• 記入した日付
• 住所などの個人情報

よりしっかりとした借用書を作成する場合は、Web上で無料配布されているテンプレートを使うのも1つの方法です。

方法2．カードローンを使う

カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの小口融資商品の1つです。

もともとは専用のローンカードを使って借入をするのが主流だったためこのような名前になっていますが、近年はスマホアプリの操作による借入にも対応しているケースが増えています。

本来はあくまで個人の生活活動資金の貸し付けをするための商品なので事業資金の借入れはできません。

しかし、一部の金融機関では、事業資金にも利用できるカードローンを提供しています。

特に、消費者金融が提供する事業用資金にも利用できるカードローンであれば、即日資金調達が可能であることも多いため何かと便利です。

メリット

カードローンを使ってつなぎ資金を調達するメリットは以下の通りです。

• 比較的安全性は高い
• 利用限度額の範囲内で何度も利用できる

それぞれのメリットについて、より詳しく解説します。

比較的安全性は高い

カードローンの特徴として、比較的安全性は高いことが挙げられます。

カードローンは貸金業法による規制を受ける融資商品のため、同法に基づく登録を済ませている会社でしか扱えません。

商品の提供や取り立てなど、運営にあたって不適当な点があれば、貸金業法や出資法など関連法規に基づき刑罰や行政処分が下されます。

消費者側が法律によって十分に守られているため、安心して利用できるでしょう。

利用限度額の範囲内で何度も利用できる

カードローンは、利用限度額の範囲内であれば何度も繰り返し利用できます。

すぐに使う予定がなくても、いざという時につなぎ資金を調達するための手段として契約しておくのも1つの方法です。

利用残高がなければ、利息を支払う必要もありません。

デメリット

一方、カードローンを使って資金調達するデメリットは以下の通りです。

• 利用に当たっては審査が必須である
• 金利が高め
• 適切な会計処理をしなくてはいけない

それぞれのデメリットについて解説します。

利用に当たっては審査が必須である

カードローンの利用に当たっては、審査を必ず受けなくてはいけません。

個人事業主が事業資金を借入するためにカードローンを使う場合、個人事業主本人の信用が問われます。

また、事業がうまくいっていない場合も、借入は厳しいでしょう。

カードローンを提供する金融機関が、回収可能性が低いと判断するためです。

たとえば、以下のいずれかに当てはまる場合は、審査に通らない可能性も出てくるため注意してください。

• 事業が赤字である
• 税金を滞納している
• 個人事業主本人がクレジットカードやカードローンで延滞・滞納をしている
• 個人事業主本人が過去に債務整理をした

金利が高め

カードローンの金利は、銀行などの金融機関からの一般的な融資と比べるとかなり高いです。

銀行のプロパー融資の場合、個々の金利は条件によっても異なりますが、年1％台であるのは珍しくありません。

しかし、カードローンの場合、年20％にも達する可能性は十分にあります。

貸金業法や利息制限法、出資法による規制を受けるため青天井になるわけではありませんが、決して低くはない点を覚えておきましょう。

参照：日本貸金業協会

適切な会計処理をしなくてはいけない

個人事業主がカードローンで借入をし、それを事業資金に回した場合は、適切な会計処理をしなくてはいけません。

※厳密にはデメリットではありませんが、注意すべき点として取り上げておきます。

会計処理を忘れてしまうと、税務調査の時に追及される可能性があるので気を付けてください。

たとえば、100万円をカードローンで借入し、そのまま事業用資金に回した場合の仕訳は以下のようになります。

借方	貸方
現金預金　100万円	事業主借　100万円

方法3．ビジネスローンを使う

先ほど紹介したカードローンに対し、事業用資金にも利用できる法人・個人事業主向けの融資商品の1つにビジネスローンがあります。

細かい利用条件はビジネスローンの提供会社によっても異なりますが、即日融資可能なうえに、保証人や担保も不要であるケースが多いです。

ビジネスローンのメリット・デメリットについてもチェックしてみましょう。

メリット

ビジネスローンのメリットとして、以下の点が挙げられます。

• 担保も保証人も必要ないケースが多い
• 一般的な融資に比べ、審査難易度は低い

それぞれについて、詳しく解説します。

担保も保証人も必要ないケースが多い

ビジネスローンの場合、担保も保証人も必要とされないケースが多いです。

これは、ビジネスローン自体が数百万円～1,000万円程度の（事業資金としては）比較的少額の貸付を前提としている商品であることと関係しています。

ただし、審査の結果によっては担保や保証人を付けることを融資の条件とされたり、代表取締役が個人として連帯保証人となるよう求められるケースもあることに注意が必要です。

一般的な融資に比べ、審査難易度は低い

ビジネスローンは、銀行などが行う一般的な融資に比べ、審査難易度は低いと言われています。

以下の点が関連しているためです。

• 事業資金としては比較的少額の貸付を行う商品である
• 金利が高めに設定されている

このような背景があるため、業績が赤字だったり、銀行からの借入につきリスケ（※）の交渉をしていたりしたとしても、審査に通る可能性はゼロではありません。

※リスケジュールの略。これまでの借入条件での返済が難しい場合に、返済期間の延長や1回あたりの返済額の減少などを前提に、条件変更を行うこと。

デメリット

一方、ビジネスローンのデメリットとして、以下の点が挙げられます。

• 一般的な融資に比べ、金利は高い
• 将来的に金融機関からの融資を受ける際に不利になる

それぞれについて、詳しく解説します。

一般的な融資に比べ、金利は高い

ビジネスローンも、先ほど触れたカードローンと同様、一般的な融資に比べると金利は高めです。

年0.1％違うだけで最終的な総返済額は異なってくるため、できる限り低い金利で借りられるビジネスローンを厳選しましょう。

将来的に金融機関からの融資を受ける際に不利になる

ビジネスローンを使いすぎると、将来的に金融機関からの融資を受ける際に不利になる点にも注意してください。

ビジネスローンを使うと、貸借対照表上の負債は増えます。

負債が多いということは、それだけ負っている返済の義務も大きいため、新たな借入をすることで返済が滞るのではないかと疑念を抱かせがちです。

また、ビジネスローンからの借入が大きい点に着目し、「この会社は銀行から借入ができない事情があったのでは？」と勘繰る審査担当者も出てくるでしょう。

融資の可否は他の要素も勘案して決定されるため、ビジネスローンを使ったことがあるからといって即断られるとは限りません。

しかし、決して有利に働く要素ではない点には注意すべきでしょう。

方法4．ファクタリングを使う

（買取）ファクタリングとは、保有する売掛債権を専門業者（ファクタリング会社、ファクター）に売却して資金調達する方法です。

なお「誰が直接契約に関与するか」によって、以下の2つにさらに細かく分類されます。

• 2社間ファクタリング：ファクタリング会社と利用者とで契約を結ぶ
• 3社間ファクタリング：ファクタリング会社と利用者と取引先とで契約を結ぶ

ファクタリングのメリットとデメリットについて解説します。

メリット

ファクタリングのメリットは、以下の通りです。

• 基本的に売掛債権があれば利用できる
• 赤字や税金の滞納があっても利用できるケースもある
• 負債ではないので将来融資を受ける際にも影響しづらい

それぞれについて、詳しく解説します。

基本的に売掛債権があれば利用できる

ファクタリングは、売掛債権の売却に過ぎないため、基本的に売掛債権があれば利用できます。

融資ではないため、担保や保証人もいりません。

また、償還請求権を付さない契約（ノンリコース）が大半です。

つまり、取引先が倒産したなどの理由で、ファクタリング会社が売掛金を回収できなくなったとしても、利用者が代わりに支払う必要もありません。

赤字や税金の滞納があっても利用できるケースもある

ファクタリングでは、赤字や税金の滞納があっても利用できるケースもあります。

審査においてはあくまで「売掛債権の回収可能性」に重きが置かれるため、利用者の状況は（融資に比べれば）あまり重視されません。

そのため、赤字や税金の滞納があっても、事情次第では利用できることがあります。

ただし、実際に利用できるかはファクタリング会社の判断による点に注意が必要です。

負債ではないので将来融資を受ける際にも影響しづらい

ファクタリングは負債ではないため、利用しても貸借対照表に影響しません。

貸借対照表上の負債があまりに多いと、融資の審査においてはやはり不利になります。

しかし、ファクタリングは資産の売却であるため、利用しても負債は増えず、資産が減るだけです。

そのため、将来的に金融機関から融資を受ける際にも影響しづらいのがメリットでしょう。

デメリット

一方、デメリットは以下の通りです。

• 取引先の状況によっては利用できない
• 即日資金調達できないファクタリング会社もある
• 運営体制に問題があるファクタリング会社もある

それぞれについて、詳しく説明します。

取引先の状況によっては利用できない

取引先の状況によっては、ファクタリングを利用できない可能性がある点に注意してください。

ファクタリング会社が審査において重視するのは「売掛債権の回収可能性」です。

取引先の業績が芳しくなかったり、債務調査に陥っていたりなどの理由で、売掛債権の回収可能性が低いと判断された場合、審査には通過できません。

また、個人事業主に対する売掛債権の買取に対応しているファクタリング会社も非常に少ないのが現状です。

法人と違って正確な回収可能性を判断しづらいことが背景にあります。

即日資金調達できないファクタリング会社もある

ファクタリング会社によっても、受付時間や審査完了までの時間は異なります。

「午後3時までの申込であれば当日中に振込」など、審査スピードの速さを売りにしているファクタリング会社もありますが、それがすべてではありません。

また、審査スピードの速さを売りにしているファクタリング会社であっても、営業終了時間間際の申込だったり、書類に不備があったりした場合は、即時資金調達は難しいでしょう。

ファクタリング会社を選ぶ際は即日資金調達が可能かを確かめるとともに、できるだけ午前中に申込を済ませましょう。

運営体制に問題があるファクタリング会社もある

運営体制に問題があるファクタリング会社もあることにも気を付けなくてはいけません。

2023年2月現在、ファクタリングには銀行（銀行法）や消費者金融（貸金業法）のように、明確な特別法がない状態です。

そのため、銀行や消費者金融に比べるとはるかに規制が緩いことから、運営体制に問題があるファクタリング会社も混じっています。

ファクタリング会社を選ぶ際は「この会社に頼んで大丈夫か」を十分吟味するようにしましょう。

即日資金調達にも対応できるファクタリング会社3選

すでに触れた通り、利用者に寄り添った対応をしてくれる誠実なファクタリング会社もあれば、そうでない会社もあるのが現状です。

ここでは、対応のよさに定評があり、即日の資金調達にも対応しているファクタリング会社として、以下の3社を紹介します。

1. ビートレーディング
2. OLTA
3. アクセルファクター

サービス名	第1位　ビートレーディング	第2位　OLTA	第3位　アクセルファクター
手数料	2～10%	2～9%	2～15%
入金スピード	最短5時間	最短即日	最短即日
審査通過率	98%	非公開	93%
必要書類	2枚	4～6枚	3枚
利用可能額	制限なし	制限なし	30万円~1億円
契約方式	2社間／3社間	2社間	2社間／3社間
取引方法	オンライン・対面	オンライン	オンライン・対面
URL	公式サイト	公式サイト	公式サイト

第1位　ビートレーディング

サービスの対象者	個人事業主・法人
審査通過率	98％
入金スピード	最短5時間
手数料の目安	2〜10％
買取の下限額／上限額	制限なし
契約方式	2社間／3社間
取引方法	オンライン・対面
対応エリア	全国
対面窓口	東京都／大阪府／福岡県／宮城県
必要書類	・売掛債権に関する資料（請求書や注文書など） ・通帳のコピー（表紙付2ヵ月分）

本拠地は東京ですが、他にも大阪・福岡・宮城（仙台）の3拠点に対面窓口を構えています。

オンラインでの契約にも対応しているため、近隣に対面窓口がなくてもさほど問題ありません。

「ちゃんと話を聞いて決めたい」という場合は、担当者に訪問してもらうことも可能です。

ビートレーディングの特筆すべき点は、審査通過率の高さでしょう。

公式Webサイトによれば98％とのことなので、かなりの確率で通過できると考えて構いません。

審査申込の際に必要な書類も、売掛債権に関する資料と通帳のコピーだけです。

入金までの所要時間は最短5時間となっています。

午前中から申込をすれば、その日のうちに資金調達できる可能性は非常に高いです。

「どうしても今日中にお金を用意しないといけない」場合に何かと重宝するでしょう。

第2位　OLTA

サービスの対象者	個人事業主・法人
審査通過率	非公開
入金スピード	最短即日
手数料の目安	2〜9％
買取の下限額／上限額	制限なし
契約方式	2社間
取引方法	オンライン
対応エリア	全国
対面窓口	東京都
必要書類	・昨年度の決算書一式（貸借対照表／損益計算書／勘定科目明細） ※個人事業主は確定申告書第一表 ・入出金明細（4ヵ月分） ・請求書 ・身分証明書

OLTA自体は独立系のフィンテックベンチャー企業ですが、三菱UFJ銀行など、国内の都市銀行・地方銀行とも積極的に協業しています。

同社が三菱UFJフィナンシャル・グループが主催するスタートアップ支援プログラム「MUFG Digitalアクセラレータ」に採択された実績を有する会社であることも関係しているでしょう。

「社会的に信頼性が高い会社を選びたい」人にはおすすめのファクタリング会社です。

なお、手数料は最高9％と、ファクタリング会社の中ではかなりリーズナブルな水準に抑えられています。

対面窓口を設けず、完全オンライン対応であるため、日本国内であればどこからでも利用可能です。

法人はもちろん、個人事業主でも必要書類を揃えられれば問題なく利用できます。

第3位　アクセルファクター

サービスの対象者	個人事業主・法人
審査通過率	93％
入金スピード	最短即日
手数料の目安	2～15％
買取の下限額／上限額	30万円～1億円
契約方式	2社間／3社間
取引方法	オンライン・対面
対応エリア	全国
対面窓口	東京都／愛知県／大阪府／宮城県
必要書類	・請求書 ・入出金通帳 ・身分証明書

アクセルファクターは、東京をはじめとした国内4拠点で事業を展開するファクタリング会社です。

独立系の会社である強みを生かし、柔軟な対応や審査で顧客に寄り添うことをモットーにしています。

Webサイトでは「書類が完全に用意できなかった事例」や「支払いサイトが長い売掛債権の買取に応じた事例」など、他のファクタリング会社では対応が難しい事例も紹介されているので参考にしてみましょう。

なお、申込段階で用意すべき書類が以下の3点のみと、使いやすいのも大きな特徴です。

• 請求書
• 入出金通帳
• 身分証明書

審査通過率も93％と、決して低くはありません。

他のファクタリング会社で利用を断られた場合でも対応してくれる可能性はあるため、一度相談してみましょう。

普段から資金繰りには注意しよう

本記事では、つなぎ資金を確保できる方法として、以下の4つを紹介しました。

• 親族や知人に借りる
• カードローンを使う
• ビジネスローンを使う
• ファクタリングを使う

しかし、これらの方法にも一長一短があり、その日のうちに絶対に資金調達できるとは言い切れません。

まずは普段から「急にお金が必要になったものの、手元にない」という事態が起きないよう、気を付けましょう。

その上で、どうしても足りない事態が起きたら、4つの方法を比較検討し、試すのをおすすめします。